La Preuve Médicale d'ILD que l'Assureur Dit Manquante

La preuve médicale échoue en invalidité de longue durée pour une raison prévisible. Le dossier est rempli de notes de traitement et vide de tout ce qui répond à la question que pose la police. Une fiche qui consigne des visites, des ordonnances et des scores de douleur décrit des soins. Elle ne décrit pas ce que vous pouvez et ne pouvez pas faire pendant huit heures, qui est la seule chose dont dépend la définition de l’invalidité.

Ce que l’assureur veut réellement comme preuve médicale

Les assureurs emploient l’expression pour désigner une constatation faite par quelqu’un d’autre que vous : un résultat d’imagerie, une mesure d’amplitude de mouvement, un score psychométrique validé, une limitation observée à l’examen. Cette exigence n’est pas une règle de droit, et beaucoup de conditions invalidantes n’ont aucun corrélat à l’imagerie. Ce qui y répond est une opinion clinique qui énonce les restrictions et limitations en termes fonctionnels et explique le raisonnement derrière elles, plutôt qu’une opinion qui répète un diagnostic.

Pourquoi le rapport du médecin traitant ne suffit pas

Le formulaire de l’assureur est court par conception. Un médecin de famille qui remplit des cases sous pression de temps produit un document qui appuie un refus aussi facilement qu’une approbation, parce qu’il explique rarement pourquoi la condition empêche les tâches précises de l’emploi. Une lettre narrative du même médecin, préparée en ayant la description du poste en main, fait beaucoup plus de travail que le formulaire qui l’accompagne.

Les rapports qui répondent à la définition en vigueur

La preuve doit correspondre au critère appliqué. Pendant la première étape, le dossier doit relier l’incapacité aux tâches essentielles de votre propre emploi, ce qui signifie que quelqu’un doit mettre ces tâches par écrit. Après le changement décrit dans le chapitre du guide sur le changement de définition, le dossier doit traiter d’un autre travail pour lequel vous pourriez réalistement être formé, si bien qu’une preuve en orientation professionnelle et une évaluation de capacité fonctionnelle portent le poids. Le critère qui s’applique à vous est traité dans sa propre occupation et toute occupation.

L’interruption de traitement que l’assureur lit comme un rétablissement

Les polices exigent des soins appropriés d’un praticien qualifié, et de longues périodes sans rendez-vous sont lues comme une amélioration. Les listes d’attente, le coût et les déplacements sont des explications réelles, et elles n’aident que si elles sont consignées quelque part. Dites-les à votre médecin afin qu’elles apparaissent à la fiche, parce qu’une fiche muette sur la raison pour laquelle vous avez cessé de vous présenter est une fiche que l’assureur caractérisera à sa façon. Les rendez-vous manqués alimentent aussi la raison de non-conformité énoncée dans pourquoi les assureurs refusent (why insurers deny).

Réunir la preuve avant le délai

Les rapports de spécialiste prennent des mois, et le délai de prescription ne les attend pas, ce qui explique pourquoi le chapitre du guide sur le délai pour poursuivre (deadline to sue) est fixé en premier et pourquoi le dossier médical est bâti ensuite. Le cabinet commande les rapports dont un dossier de refus a besoin et les paie à titre de débours, sans honoraires tant que la réclamation n’aboutit pas, comme l’énonce la page avocat en invalidité de longue durée (long-term disability). Les décisions pesant ce genre de preuve sont consultables sur CanLII.