Ce que Réclame une Poursuite d'ILD

Ce que réclame une poursuite d’ILD, soit une poursuite en invalidité de longue durée, est fixé par la police, parce que l’action est une réclamation en rupture de contrat contre l’assureur. L’assureur a promis de verser une prestation mensuelle selon des conditions énoncées et a cessé de le faire. Les recours découlent de cette promesse, et ils sont plus étroits et plus concrets que ce que la plupart des gens attendent.

Les arriérés de prestations impayées

Le premier chef est l’argent déjà dû : chaque versement mensuel depuis la date de cessation des prestations jusqu’à la date du jugement ou du règlement, calculé selon la formule propre à la police et réduit par les déductions prévues à la police, y compris la déduction décrite dans le chapitre du guide sur la déduction pour invalidité du RPC (CPP disability). Il s’agit d’un calcul arithmétique une fois l’admissibilité tranchée, ce qui explique pourquoi l’admissibilité est là où se joue réellement le combat.

Le rétablissement ou un montant forfaitaire pour les prestations futures

Le deuxième chef porte sur ce qui se passe à l’avenir. Un tribunal peut déclarer que vous demeurez admissible et ordonner à l’assureur de reprendre les versements mensuels, laissant la police vivante et l’assureur libre de vous réévaluer plus tard. Lorsque l’assureur a répudié le contrat purement et simplement, des dommages pour les prestations futures peuvent être accordés à la place, actualisés pour tenir compte de la réception hâtive et de la probabilité de rétablissement avant la date de fin de la police. La plupart des règlements entre les parties empruntent la voie du montant forfaitaire, parce qu’elle met fin à la relation.

Les dommages pour mauvaise foi et pour préjudice moral

Le troisième chef porte sur la manière dont la réclamation a été traitée plutôt que sur le fait qu’elle était due. La Cour suprême du Canada a jugé, dans Fidler c. Compagnie d’Assurance-Vie Sun Life du Canada, qu’une police d’invalidité est achetée pour la sécurité qu’elle procure et non seulement pour l’argent, si bien que des dommages pour préjudice moral peuvent suivre un refus fautif lorsque cette détresse était envisagée par les parties. Les dommages punitifs sont distincts et plus rares, exigeant une conduite qui constitue un écart marqué par rapport aux normes ordinaires de comportement décent, le critère établi dans Whiten c. Pilot Insurance Co. Les deux décisions sont publiées parmi les jugements de la Cour suprême du Canada sur CanLII.

Les intérêts et les dépens

Des intérêts avant jugement courent sur les arriérés en vertu de la loi sur l’organisation judiciaire de chaque province, et une partie demanderesse qui obtient gain de cause recouvre normalement une portion des frais juridiques auprès de l’assureur. Aucun de ces deux chefs n’est assez important pour mener un dossier, et les deux diffèrent selon les quatre provinces, ce qui est l’une des raisons pour lesquelles la province qui gouverne compte autant dans le chapitre du guide sur le délai pour poursuivre (deadline to sue).

Ce que réclame une poursuite d’ILD, et ce qu’elle laisse de côté

Une action en ILD ne poursuit pas votre employeur, et elle ne comprend pas de dommages pour la douleur et la souffrance causées par la maladie ou la blessure sous-jacente, qui relèvent d’une réclamation délictuelle contre qui l’a causée, s’il y a lieu. Elle ne rétablit pas non plus des prestations que la police n’a jamais couvertes, ce qui explique pourquoi la définition traitée dans sa propre occupation et toute occupation gouverne tout le dossier. Le cabinet accepte les dossiers de refus d’invalidité sans honoraires tant que la réclamation n’aboutit pas, et les étapes sont énoncées dans le chapitre du guide sur ce que fait le cabinet sur un dossier de refus (what the firm does). Chaque type de réclamation que prend le cabinet figure sur le répertoire des domaines de pratique.