Le Délai de Carence et le Début des Versements d'ILD

Le délai de carence est la période d’attente inscrite dans chaque police d’invalidité de longue durée : une durée de jours, comptée à partir du début de votre invalidité, pendant laquelle aucune prestation d’ILD n’est payable. Les polices collectives le fixent le plus souvent à 90 ou 120 jours, mais le nombre appartient à chaque police et seul le libellé gouverne. Rien dans ce délai n’est un refus ; c’est simplement la façon dont la garantie est construite.

Comment les jours sont comptés

La plupart des polices exigent que l’invalidité soit continue pendant tout le délai de carence, et beaucoup précisent comment un retour au travail bref est traité. Certains libellés permettent qu’un retour manqué de quelques jours compte dans le délai plutôt que de le faire recommencer ; d’autres font recommencer ce délai. Les clauses de récidive font un travail semblable après le début des versements. Parce que ces clauses varient, le conseil du chapitre du guide sur les refus d’invalidité tient toujours : le livret de police est le document à lire, pas le résumé qu’un administrateur de régime donne au téléphone.

Ce qui vous paie entre-temps

Le délai de carence recoupe habituellement une autre garantie. Beaucoup d’employeurs offrent un régime d’invalidité de courte durée ou de continuation du salaire pendant ces semaines, et les employés sans un tel régime peuvent être admissibles aux prestations de maladie de l’assurance-emploi en vertu de la Loi sur l’assurance-emploi fédérale. L’assureur d’ILD exigera quand même ses formulaires de réclamation tôt, bien avant la fin du délai, parce qu’une preuve de réclamation tardive est l’une des raisons énoncées dans pourquoi les assureurs refusent (why insurers deny).

Quand arrive le premier versement

Les prestations d’ILD sont payées mensuellement à terme échu, si bien que le premier chèque arrive habituellement environ un mois après la fin du délai de carence, et seulement une fois que l’assureur a approuvé la réclamation. Une approbation peut aussi arriver tardivement et payer rétroactivement jusqu’à la fin du délai. Ce que l’assureur doit approuver, c’est la question de définition traitée dans sa propre occupation et toute occupation, appliquée à votre dossier médical.

Quand l’attente devient un refus

Un assureur qui continue de demander des formulaires pendant que le délai de carence recule dans le passé ne paie pas, quoi que disent les lettres. Une réclamation encore impayée des mois après la fin du délai mérite un examen sérieux du dossier et des délais. Le cabinet examine les dossiers de refus et de retard partout dans la région, à commencer par la page avocat en invalidité de longue durée (long-term disability) ou un appel de contact.