La Déduction pour Invalidité du RPC dans une Réclamation d'ILD

La déduction pour invalidité du RPC est la clause qui permet à votre assureur d’invalidité de longue durée (ILD) de soustraire votre prestation d’invalidité du Régime de pensions du Canada du montant mensuel qu’il vous verse. Une approbation du RPC n’augmente donc presque jamais votre revenu. Elle déplace une partie du coût de l’assureur vers le régime fédéral, ce qui explique pourquoi l’assureur veut que vous fassiez la demande et pourquoi il paiera parfois de l’aide pour la préparer.

Pourquoi l’assureur exige que vous fassiez la demande

Les polices collectives font de la demande d’autres prestations de revenu une condition du versement continu, et les assureurs l’appliquent. Certains vont plus loin et estiment le montant du RPC pour le déduire, que vous ayez présenté une demande ou non. Faire la demande protège le versement d’ILD ; refuser de le faire donne à l’assureur une raison de non-conformité du genre énuméré dans pourquoi les assureurs refusent (why insurers deny).

Comment se calcule la déduction pour invalidité du RPC

La plupart des libellés déduisent la prestation d’invalidité du RPC dollar pour dollar du montant mensuel brut d’ILD. Beaucoup excluent de la déduction la prestation pour enfant à charge, et beaucoup figent le montant déductible au chiffre accordé au départ, si bien que les indexations au coût de la vie qui suivent vous restent acquises. Ces différences se trouvent dans la police et non dans une loi, et elles méritent une lecture attentive parce qu’elles changent le chiffre mensuel.

Le montant forfaitaire rétroactif et le trop-payé

Les approbations du RPC arrivent souvent des mois après la demande et versent un montant rétroactif jusqu’à une date d’invalidité présumée. L’assureur traitera ce montant forfaitaire comme des prestations déjà versées et en exigera le remboursement, habituellement en retenant les chèques mensuels futurs. Cela est normal et contractuel. Mettez le montant forfaitaire de côté à son arrivée plutôt que de le dépenser, et vérifiez le calcul de l’assureur par rapport à la période qu’il a réellement payée. Le versement rétroactif est plafonné à une période limitée avant la demande, si bien qu’une demande tardive fait perdre de l’argent de façon permanente.

Les deux décisions ne sont pas le même critère

Le Régime de pensions du Canada demande si une invalidité est grave et prolongée, c’est-à-dire que vous êtes régulièrement incapable de détenir une occupation véritablement rémunératrice et que la condition doit vraisemblablement durer longtemps et être d’une durée indéterminée. Cela se rapproche davantage du critère de toute occupation traité dans le chapitre du guide sur le changement de définition que d’un critère de propre occupation. Un refus du RPC n’est pas une preuve que vous n’êtes pas invalide sous la police, et une approbation du RPC n’est pas une preuve que vous l’êtes, même si une décision favorable est une preuve utile et que les assureurs le savent.

Faire appel d’un refus du RPC

Un refus est réexaminé sur demande dans une courte fenêtre prévue par la loi, et un réexamen refusé est porté en appel au Tribunal de la sécurité sociale, puis à sa division d’appel avec permission. La loi est le Régime de pensions du Canada, le programme est décrit par Service Canada, et l’organe d’appel publie ses propres procédures au Tribunal de la sécurité sociale. Le cabinet coordonne le calendrier du RPC avec la date de prescription d’ILD énoncée dans le chapitre du guide sur le délai pour poursuivre (deadline to sue), comme le décrit la page avocat en invalidité de longue durée (long-term disability).