Quand une perte totale est déclarée, l’assureur a décidé que réparer le bien coûte plus cher que ce qu’il vaut, alors il paiera une valeur plutôt qu’une réparation. Le chiffre est une opinion, il est produit par un service d’évaluation ou un expert en sinistres, et il est négociable. Rien dans la déclaration n’est une détermination finale de ce qui vous est dû.
Les deux situations se comportent différemment. Un véhicule déclaré perte totale se règle en semaines. Une maison déclarée perte totale après un incendie s’étire sur des mois et comporte plus de pièces mobiles.
Quand une perte totale est déclarée, l’assureur a comparé le coût à la valeur
Un assureur déclare un véhicule perte totale lorsque le coût de réparation estimé, plus tout supplément découvert pendant le démontage, approche ou dépasse la valeur du véhicule. Le seuil appartient à l’assureur lui-même, et il évolue avec le marché de la récupération.
La même logique s’applique à un bâtiment. Lorsque le coût de réparation dépasse le montant payable pour une perte totale, l’assureur règle la perte plutôt que de reconstruire par morceaux. Demandez l’estimation et le seuil par écrit, parce que les deux sont la base de tout ce qui suit.
La valeur réelle au comptant est ce que paient la plupart des polices
La valeur réelle au comptant est ce que valait le bien immédiatement avant la perte, soit le coût de remplacement moins la dépréciation. Sur un véhicule, c’est la valeur marchande d’un véhicule de la même année, du même modèle, de la même finition, du même kilométrage et du même état dans votre région le jour de la collision.
Certaines polices automobiles portent un avenant qui paie le coût de remplacement ou une renonciation à la dépréciation pendant une période fixée après l’achat. Certaines polices habitation portent un coût de remplacement garanti. Ce que vous avez acheté parmi ces options détermine le chiffre, et cela figure sur la page des déclarations plutôt que dans la lettre de l’expert en sinistres.
La première offre est un rapport, et les rapports peuvent être erronés
L’évaluation vient habituellement d’un service tiers qui échantillonne des annonces comparables. Ces rapports omettent régulièrement des choses : un niveau de finition, un jeu de pneus récent, une transmission remplacée l’an dernier, un faible kilométrage pour l’année, le fait que des exemplaires en bon état de ce modèle ne sont pas disponibles à une journée de route.
Répondez-y avec de la preuve plutôt qu’avec un argument. Tirez des annonces comparables de vrais concessionnaires et places de marché de votre province à la date de la perte, imprimez-les, et envoyez-les. Joignez les dossiers d’entretien et les reçus de tout ce qui a été installé. Une demande documentée fait bouger une évaluation bien plus souvent qu’un appel téléphonique.
La récupération reste avec l’assureur à moins que vous ne la rachetiez
Une fois que l’assureur paie une perte totale, il prend l’épave. Vous pouvez habituellement la racheter, et la valeur de récupération est alors déduite du paiement.
Réfléchissez-y bien avant de le faire. Un véhicule déclaré perte totale porte une mention pour le reste de sa vie en vertu des règles provinciales d’immatriculation, et un véhicule ainsi marqué vaut moins, est plus difficile à assurer et peut exiger une inspection avant de pouvoir être immatriculé de nouveau. Demandez les exigences du bureau d’immatriculation avant d’accepter un rachat.
La réclamation pour le véhicule et la réclamation pour blessure sont distinctes
Régler la valeur de la voiture n’a rien à voir avec la blessure. La décharge sur le bien devrait le préciser, et une décharge qui couvre toutes les réclamations découlant de l’accident ne devrait pas être signée.
Ne laissez pas le véhicule être compacté tant que la responsabilité est encore contestée. Le véhicule est une preuve : le motif d’écrasement, la position du siège, les données du module de coussin gonflable. Lorsque la faute est contestée, dites par écrit à l’assureur de la préserver, et lisez ce que font les avocats en accident de voiture du cabinet avec le dossier avant de signer quoi que ce soit.
Sur une maison, le règlement de construction et les coûts de reconstruction sont l’argument
Une perte totale sur une maison n’est pas seulement la structure. Les codes du bâtiment actuels peuvent exiger des travaux que l’ancienne maison n’avait pas, et les libellés standards ne paient pour cela que lorsqu’un avenant sur les règlements de construction (by-law) a été acheté. L’enlèvement des débris, la démolition, l’ingénierie et les permis sont aussi des limites distinctes dans la plupart des polices.
Lorsque le paiement est plafonné à la garantie inscrite sur la page des déclarations et que le coût réel de reconstruction est plus élevé, l’écart est le litige. Des estimations d’entrepreneurs provenant de plus d’un constructeur sont ce qui le règle.
Le coût de remplacement sur une maison est habituellement payé en deux parties
La plupart des polices habitation paient d’abord la valeur réelle au comptant et libèrent la retenue de dépréciation une fois que le bien est réellement reconstruit ou remplacé et que les factures sont produites. Les familles qui décident de ne pas reconstruire, ou qui achètent une autre maison, ne voient parfois jamais le second paiement.
La police fixera aussi un délai pour achever le remplacement. Demandez quel il est dès le début, parce qu’une reconstruction dans un marché de la construction occupé peut le dépasser.
Les frais de subsistance supplémentaires courent tant que la maison est inhabitable
Les frais de subsistance supplémentaires (FSS) couvrent le coût supplémentaire de vivre ailleurs : le loyer, la différence de coût de nourriture, l’entreposage, une buanderie. C’est une limite distincte avec son propre plafond et sa propre période.
Gardez chaque reçu dès la première nuit. Cette garantie est sous-réclamée plus que toute autre partie d’un dossier d’incendie, et elle se paie sur preuve plutôt que sur estimation.
L’expertise décide du montant et le tribunal décide de la garantie
Lorsque le seul désaccord porte sur la valeur du bien, le processus légal d’expertise s’applique. Chaque partie nomme un expert, les deux experts nomment un surarbitre, et la valeur est déterminée hors cour.
Lorsque l’assureur dit que la perte n’est pas couverte du tout, l’expertise n’a rien à décider et le litige relève de la cour supérieure de la province. Cette distinction est la première chose à établir, et elle est exposée dans le billet sur une réclamation d’assurance incendie ou inondation (fire or flood claim) en Nouvelle-Écosse et sur les pages du cabinet sur les sinistres incendie (fire loss).
Le délai court à partir de la date de la perte
Les polices de biens portent un délai de prescription court. En Nouvelle-Écosse, la condition légale interdit une action contre l’assureur à moins qu’elle ne soit intentée dans l’année suivant la survenance de la perte, et l’Insurance Act publiée par l’Assemblée législative l’énonce dans l’annexe des conditions légales.
Négocier avec un expert en sinistres ne le prolonge pas. Lorsqu’une offre de perte totale a été déraisonnable pendant des mois, le délai est la raison d’obtenir un avis plutôt que de continuer à négocier. Lisez ce que le cabinet peut faire (what we can do) pour une réclamation de biens qu’un assureur a sous-évaluée.