Une réclamation d’assurance incendie ou inondation en Nouvelle-Écosse se décide par deux documents : la preuve de sinistre que vous jurez, et l’inventaire du contenu qui y est joint. L’expert en sinistres qui vous appelle dans les jours suivant l’incendie travaille pour l’assureur. Un refus n’est pas la fin de la réclamation, mais le délai d’un an prévu dans la police se rapproche de l’être, alors la lettre doit recevoir une réponse rapide.
Voici l’ordre dans lequel la réclamation se déroule réellement, et où les propriétaires perdent de l’argent sans le savoir.
L’avis part immédiatement vers l’assureur, et la preuve de sinistre suit
La condition légale 6 de la Insurance Act (Loi sur les assurances) exige que vous donniez sans délai un avis écrit de la perte à l’assureur, puis que vous remettiez une preuve de sinistre dès que possible. La preuve de sinistre est une déclaration statutaire sous serment. Elle énonce quand et comment la perte est survenue, ce que valait le bien, quelle autre assurance existe, et que la perte n’a pas été causée par un acte volontaire de votre part.
L’assureur doit vous envoyer les formulaires vierges. L’article 23 de la Loi dit que l’assureur doit fournir les formulaires de preuve de sinistre sur demande, et dans tous les cas dans les soixante jours suivant l’avis de perte. La plupart des polices fixent ensuite leur propre délai pour retourner la preuve complétée. Demandez par écrit à l’expert quelle date l’assureur dit applicable, et gardez la réponse.
La preuve de sinistre est sous serment, alors un chiffre gonflé est dangereux
La condition légale 7 dit que toute fraude ou fausse déclaration volontaire dans la déclaration vicie la réclamation de la personne qui l’a faite. Ce n’est pas une réduction. La réclamation entière est perdue.
La conséquence pratique est que deviner est risqué dans les deux sens. Un propriétaire qui arrondit un téléviseur à un chiffre qui semble juste a donné un argument à l’assureur. Un propriétaire qui omet des articles parce que la liste est épuisante a abandonné de l’argent qui ne reviendra pas plus tard. La liste doit être honnête et elle doit être complète.
L’inventaire du contenu est la partie la plus longue de la réclamation
La condition légale 6 exige un inventaire complet des biens détruits et endommagés, montrant les quantités, le coût, la valeur réelle au comptant et le détail du montant réclamé. Dans un incendie total de maison, c’est chaque article de chaque pièce, et les assureurs s’attendent à des milliers de lignes.
Bâtissez-le pièce par pièce à partir de ce qui survit. Les photographies et vidéos sur votre téléphone, celles prises aux anniversaires et à Noël, montrent ce qui se trouvait dans la maison. Les relevés bancaires et de carte de crédit, les courriels de livraison, les enregistrements de garantie et les comptes de fidélité de magasin reconstruisent l’historique d’achat. Les membres de la famille qui ont visité peuvent confirmer ce qui s’y trouvait.
L’assureur peut aussi exiger un inventaire des biens non endommagés. Cette demande figure aussi dans la condition légale, et la refuser retarde le paiement.
La valeur réelle au comptant et le coût de remplacement paient des montants très différents
La valeur réelle au comptant est le coût de l’article aujourd’hui, moins la dépréciation. Le coût de remplacement est ce que coûte un équivalent neuf. Un divan de dix ans a presque aucune valeur réelle au comptant et un vrai coût de remplacement, et la différence sur une maison entière est importante.
La plupart des polices résidentielles promettent le coût de remplacement mais paient en deux étapes. L’assureur paie d’abord la valeur réelle au comptant, et libère le solde une fois que vous avez réellement remplacé l’article et produit le reçu. Si vous ne le remplacez jamais, vous ne voyez jamais la retenue. Lisez laquelle des deux votre police promet avant d’accepter un chiffre.
L’inondation n’est couverte que si la police a été endossée à cet effet
Les libellés résidentiels standards de la Nouvelle-Écosse excluent l’eau qui entre par la surface et l’eau qui refoule par un égout ou un drain. L’eau de surface et le refoulement d’égout se vendent comme des avenants distincts, et une maison peut avoir l’un sans l’autre.
Lorsqu’une tempête endommage le toit et que la pluie entre ensuite, la réclamation est habituellement une réclamation pour le vent plutôt qu’une réclamation d’inondation, et l’argument de causalité décide de la garantie. Les pages d’avenant, non le résumé de l’expert, règlent cette question.
L’expert en sinistres n’est pas neutre, et l’interrogatoire sous serment est une étape formelle
L’assureur assigne un expert en sinistres, parfois un expert indépendant d’un cabinet externe. Indépendant décrit qui l’emploie, non les intérêts qu’il sert. Ses notes de dossier deviennent le dossier de l’assureur.
La condition légale 10 donne à l’assureur un droit d’accès immédiat à la propriété pour l’arpenter et l’examiner. Lorsque la cause est en question, l’assureur exigera aussi un interrogatoire sous serment et une production importante de dossiers financiers. Cette exigence est contractuelle, et la refuser est traité comme une rupture. Y répondre sans conseils est comment de bonnes réclamations se font refuser.
Un refus arrive par écrit et nomme son motif
Les assureurs de la Nouvelle-Écosse refusent les réclamations résidentielles pour incendie et dégât d’eau sur un petit nombre de motifs : que l’incendie a été allumé ou arrangé, qu’une condition de la police a été violée avant la perte, qu’un fait important a été mal représenté à la souscription, ou que le montant réclamé est erroné.
Chacun se répond différemment. Un différend sur le montant de la valeur du bâtiment ou du contenu est envoyé à l’expertise sous la condition légale 11, où chaque partie nomme un expert et les deux nomment un surarbitre. Un refus de garantie n’est pas une question d’expertise du tout. Il est décidé par la Cour suprême de la Nouvelle-Écosse, et les avocats en sinistre incendie en Nouvelle-Écosse (fire loss) du cabinet mènent ces actions.
La condition légale 14 prescrit l’action un an après la perte
La condition légale 14 dit que toute action contre l’assureur est absolument prescrite à moins d’être intentée dans l’année suivant la survenance de la perte ou du dommage. La Insurance Act publiée par l’Assemblée législative porte les conditions à l’annexe de la partie VII.
L’année s’écoule pendant qu’une famille vit encore dans un logement loué et discute d’une liste de contenu. Traitez la date de l’incendie comme le délai, non la date de la lettre de refus.
La première semaine d’une réclamation d’assurance incendie ou inondation en Nouvelle-Écosse fixe la preuve
Signalez la perte par écrit, non seulement par téléphone. Gardez chaque reçu pour l’hôtel, les repas et les vêtements, parce que les frais de subsistance supplémentaires sont une partie distincte de la garantie et se paient sur preuve. Photographiez les dommages avant tout nettoyage. Ne jetez pas les débris que l’assureur n’a pas inspectés, et ne signez pas une autorisation dont vous n’avez pas lu la portée.
Si la réclamation est refusée, ou si l’offre représente une fraction de ce que la maison contenait, les mêmes conditions légales qui vous lient lient aussi l’assureur. Lisez comment le cabinet mène les réclamations pour sinistre incendie à travers le Canada atlantique (fire loss), et ce que nous pouvons faire pour vous (what we can do) une fois qu’un assureur a dit non.