La subrogation après un accident de voiture, c’est votre propre assureur qui reprend votre droit de poursuivre le conducteur qui a causé l’accident, jusqu’à concurrence de ce qu’il vous a déjà payé. Ce n’est pas une réclamation contre vous et cela ne réduit pas ce qui vous est dû. Cela détermine qui touche quelle part de l’argent à la fin, et c’est pourquoi une lettre arrive nommant votre assureur comme partie à une réclamation que vous pensiez être la vôtre.
La règle est prévue par la loi dans les quatre provinces de l’Atlantique, et le libellé est presque identique dans chacune.
La loi transfère vos droits à l’assureur une fois qu’il paie
L’article 266 de la Loi sur les assurances du Nouveau-Brunswick prévoit qu’un assureur qui fait un paiement en vertu d’un contrat est subrogé dans tous les droits de recouvrement de l’assuré contre toute personne, et peut intenter une action au nom de l’assuré pour les faire valoir. L’article 149 de l’Insurance Act de la Nouvelle-Écosse dit la même chose dans les mêmes termes. L’Île-du-Prince-Édouard et Terre-Neuve-et-Labrador ont une disposition équivalente.
Deux conséquences en découlent. L’assureur ne présente pas une nouvelle réclamation, il se substitue à la vôtre. Et l’action peut être intentée en votre nom, que vous soyez ou non celui qui la mène.
Un manque à gagner se partage en proportion de ce que chaque partie a perdu
Le paragraphe qui importe pour une personne blessée est le second. Lorsque le montant net recouvré, après les frais de recouvrement, ne suffit pas à indemniser complètement la perte, le montant est réparti entre l’assureur et l’assuré dans la proportion où chacun a assumé la perte.
C’est la réponse à la question que les gens se posent réellement. Si le conducteur fautif a une limite de police qui ne couvre pas tout, votre assureur ne prend pas son argent en premier en vous laissant le reste. Le manque à gagner se partage selon la part de la perte que chacun de vous a assumée. La Loi sur les assurances du Nouveau-Brunswick l’énonce à l’article 266.
Votre franchise vous revient sur un recouvrement réussi
La franchise est la part de la perte que vous avez assumée vous-même, elle fait donc partie de votre part selon la règle proportionnelle. Lorsque l’assureur recouvre la totalité auprès du conducteur fautif, la franchise vous est remise. Lorsqu’il en recouvre une partie, vous obtenez votre proportion de celle-ci.
Les assureurs n’offrent pas toujours cette information spontanément. Demandez, par écrit, ce qui est advenu de la réclamation subrogée et quelle a été votre part du recouvrement.
Qui contrôle l’action dépend de l’argent en jeu
Lorsque votre seul intérêt restant est la franchise, l’assureur a la conduite de l’action. Lorsque votre intérêt est plus important, et que vous et l’assureur ne pouvez pas vous entendre sur quel avocat mandater, sur la conduite de l’action, sur une offre de règlement ou sur la répartition d’une consignation au tribunal, l’un ou l’autre peut demander à un juge de trancher. Ce mécanisme se trouve à l’article 266 au Nouveau-Brunswick et à l’article 149 en Nouvelle-Écosse.
En pratique, une réclamation pour blessure grave est menée par votre propre avocat, et la subrogation sur les dommages matériels suit derrière. Personne ne devrait régler votre réclamation pour blessure afin de fermer un dossier de réparation.
L’indemnisation directe des dommages matériels ne comporte aucun droit de subrogation
La disposition d’indemnisation directe du Nouveau-Brunswick fait payer par votre propre assureur les dommages à votre véhicule peu importe la faute, puis retire expressément tout droit d’indemnisation ou de subrogation contre l’autre conducteur pour ces paiements. La Nouvelle-Écosse et l’Île-du-Prince-Édouard appliquent aussi l’Indemnisation directe pour dommages matériels (IDDM) aux dommages matériels.
La conséquence est que personne ne poursuit l’autre conducteur pour votre pare-chocs. Le volet matériel se ferme selon ses propres conditions, et la réclamation pour blessure se poursuit séparément, ce qui est exposé dans le guide sur comment poursuivre après un accident de voiture (suing).
Au Nouveau-Brunswick, un assureur invalidité obtient une déduction plutôt qu’un remboursement
Lorsqu’un accident de voiture est en cause, le Nouveau-Brunswick traite différemment le remplacement de revenu. L’article 265.4 réduit la perte de revenu passée recouvrable dans l’action des paiements de continuation de revenu, de congé de maladie et d’assurance invalidité déjà reçus. Le paragraphe (3) prévoit ensuite que le payeur n’est pas subrogé et que le demandeur n’est pas tenu de le rembourser.
Ainsi, dans un accident de voiture au Nouveau-Brunswick, l’assureur invalidité ne récupère pas son argent sur votre règlement. L’indemnité est plutôt plus petite. Cette distinction compte lorsqu’un expert en sinistres dit à une personne blessée qu’elle devra rembourser une prestation reçue il y a deux ans.
Les régimes collectifs de santé et d’invalidité hors de cette règle conservent un droit contractuel
En dehors des accidents de voiture, et dans les autres provinces, la situation est habituellement l’inverse. Les régimes d’avantages sociaux collectifs, les programmes de congés de maladie de l’employeur et les polices privées d’invalidité de longue durée (long term disability) contiennent souvent leur propre clause de subrogation ou de remboursement, et le régime a le droit d’être remboursé sur un recouvrement pour la même perte.
La clause se trouve dans le livret, non dans la loi, et son libellé détermine si le régime est remboursé en entier ou partage le manque à gagner. Ces remboursements apparaissent comme un poste distinct sur le relevé de règlement (settlement statement) à la fin du dossier.
Une décharge que vous signez peut éteindre une réclamation qui n’est plus la vôtre
Parce que l’assureur possède une partie de votre droit d’action, une décharge complète et finale donnée au conducteur fautif peut aussi effacer la réclamation subrogée. Les assureurs poursuivent leurs propres assurés pour avoir fait exactement cela.
Le même risque joue dans l’autre sens. Une décharge rédigée par la défense couvre souvent toute réclamation découlant de l’accident, y compris des chefs de dommages que personne n’a encore évalués. Rien n’est signé avant que les intérêts subrogés n’aient été relevés et traités, ce qui est l’une des raisons pour lesquelles une réclamation pour accident de voiture n’est pas quelque chose à régler sur le bord de la route.
La subrogation après un accident de voiture n’allonge pas votre réclamation
Les clients entendent le mot et présument une seconde poursuite. Il y a une seule action. L’intérêt subrogé est plaidé à l’intérieur de celle-ci, l’argent est réparti à la fin selon la loi et la police, et la personne blessée n’est pas invitée à financer ou à mener la part de quelqu’un d’autre.
Ce que la subrogation change, c’est qui doit être informé avant qu’un règlement ne soit accepté. Si vous ne savez pas lequel de vos assureurs a payé quoi, c’est la première chose à établir.