Le conducteur est responsable des dommages, et c’est l’assurance responsabilité automobile du conducteur qui les paie. Votre propre police habitation est la voie la plus rapide : elle répare le bâtiment puis recouvre ce qu’elle a payé auprès de l’assureur du conducteur. Quand une voiture s’écrase dans votre maison, le litige porte rarement sur qui est à blâmer, et presque toujours sur le montant, la franchise et ce qui compte comme dommage.
La couverture de responsabilité du conducteur est la source de l’argent
La responsabilité envers les tiers est la section d’une police automobile qui paie pour les dommages que le conducteur cause à d’autres personnes et à leurs biens. Une maison, un garage, une clôture, une tête de puits, une thermopompe et un véhicule stationné sont tous des biens d’autrui.
Cette couverture a une limite. Un dommage résidentiel ordinaire s’y trouve bien à l’intérieur. Une collision qui détruit une structure et blesse les personnes à l’intérieur peut s’en approcher, et lorsque plus d’un réclamant se dispute la même limite, l’ordre de règlement compte.
Votre assureur habitation répare d’abord et poursuit le conducteur ensuite
Réclamer sur votre propre police est habituellement la bonne première étape. Votre assureur inspecte, autorise la réparation et paie, puis exerce son droit de subrogation pour recouvrer auprès de l’assureur du conducteur.
C’est plus rapide que d’attendre qu’un expert en sinistres automobile accepte une estimation du bâtiment. Cela signifie aussi que votre entrepreneur travaille sous une police avec laquelle vous avez déjà une relation.
Dites-le à votre assureur immédiatement, et dites-lui qu’un véhicule en est la cause. Les assureurs traitent un impact de véhicule différemment des dommages de tempête parce qu’il y a quelqu’un auprès de qui recouvrer.
Ce qui arrive à votre franchise
La franchise de votre police habitation s’applique lorsque vous réclamez sur votre propre police. Les assureurs la renoncent ou la remboursent souvent une fois qu’ils recouvrent en entier auprès de l’assureur du conducteur, mais c’est une question de pratique et du libellé de votre police plutôt qu’un droit que vous pouvez présumer.
Posez la question par écrit à l’ouverture de la réclamation, et posez-la de nouveau lorsque la subrogation réussit. Lorsque l’assureur du conducteur accepte la responsabilité tôt, certains propriétaires ont avantage à réclamer directement contre cet assureur et à ne payer aucune franchise du tout.
Quand une voiture s’écrase dans votre maison et que le conducteur n’a pas d’assurance
Un conducteur non assuré ou non identifié change la voie plutôt que de mettre fin à la réclamation. Votre propre police habitation répond tout de même au dommage, sous réserve de sa franchise, parce que la couverture pour un impact de véhicule ne dépend pas du fait que le conducteur soit assuré.
Poursuivre le conducteur personnellement est possible et souvent inutile, parce qu’un jugement vaut ce que le défendeur peut payer. Nous menons une recherche d’actifs avant de le recommander.
Lorsque quelqu’un a été blessé, la section pour automobiliste non assuré de votre propre police automobile peut répondre même si vous n’étiez pas dans un véhicule. Cette couverture est régie au Nouveau-Brunswick par le règlement sur les automobiles non assurées.
Quiconque est à l’intérieur du bâtiment a une réclamation pour blessure
Les dommages matériels et la blessure corporelle sont des réclamations distinctes contre le même conducteur. Une personne frappée par des débris, coupée par du verre, ou blessée en s’écartant a une réclamation pour blessure qui vise la couverture de responsabilité du conducteur.
Il en va de même pour une personne qui n’a pas été touchée physiquement mais qui a une blessure psychologique diagnostiquée découlant de l’événement. Ces réclamations sont réelles, elles exigent une preuve médicale, et la page sur la pratique en blessure psychologique (psychological injury) explique ce qu’implique d’en prouver une.
L’hébergement de remplacement, les repas et les frais de déménagement pendant que le bâtiment est inhabitable sont recouvrables. Conservez chaque reçu.
Photographiez tout avant que les débris ne soient dégagés
Photographiez le véhicule dans sa position, le point d’impact, les dommages à l’intérieur et à l’extérieur, les marques de pneus dans la cour et l’état de la route.
Ne laissez pas remorquer le véhicule avant qu’il n’ait été photographié avec la plaque visible. Ne commencez pas les réparations avant que votre assureur n’ait inspecté les lieux, à moins qu’une réparation ne soit nécessaire pour rendre le bâtiment sécuritaire ou étanche, et photographiez tout ce que vous devez réparer d’urgence.
Gardez les matériaux endommagés là où vous le pouvez. Un mur de fondation fissuré déjà remplacé est plus difficile à évaluer.
Obtenez le rapport de police et les détails d’assurance du conducteur
Demandez le numéro de dossier à l’agent présent. Demandez le rapport une fois qu’il est disponible, parce qu’il fixe la date, le conducteur, le véhicule et l’assureur dans un document qu’aucune des deux parties n’a rédigé.
Si le conducteur a quitté les lieux, signalez-le immédiatement comme un délit de fuite. Un retard à le signaler est le premier argument qu’un assureur soulève contre ce type de réclamation.
Le délai de deux ans s’applique aussi à la réclamation pour le bien
L’action contre le conducteur doit être intentée dans les deux ans dans chaque province de l’Atlantique. Cela s’applique autant aux dommages au bâtiment qu’à une blessure.
Lorsque votre assureur a payé et poursuit le conducteur, il fait courir cette échéance pour le montant qu’il a payé. Tout ce qui dépasse la limite de votre police, et votre franchise, vous appartient à poursuivre et à protéger. Si la collision a aussi blessé quelqu’un, la réclamation pour accident de voiture et la réclamation pour le bien sont habituellement menées ensemble. Il y a plus sur la façon dont le cabinet traite cela dans ce que nous pouvons faire (what we can do).
FAQ
Le conducteur a heurté ma clôture et a laissé une note. Dois-je quand même appeler la police ?
Oui, si le dommage est plus que négligeable. Un numéro de dossier de police simplifie la réclamation d’assurance et vous protège si le conducteur le nie plus tard.
Mon assureur dit que le dommage est en partie de l’usure normale. Que faire maintenant ?
Obtenez votre propre estimation d’un entrepreneur qui ne travaille pas pour l’assureur, et mettez le différend par écrit. Un désaccord d’assurance de biens se traite de la même façon qu’un différend de sinistre incendie (fire loss).
Puis-je réclamer pour la valeur de l’arbre que la voiture a détruit ?
L’aménagement paysager est habituellement couvert jusqu’à une sous-limite en vertu d’une police habitation, et recouvrable en entier auprès du conducteur comme dommage à la propriété. Les deux chiffres sont souvent différents.