L’assurance automobile sans égard à la responsabilité au Nouveau-Brunswick signifie la section B : les indemnités d’accident dans chaque police d’automobile standard qui paient le traitement et une partie du revenu perdu peu importe qui a causé l’accident. La plupart des personnes blessées ne savent pas que ces indemnités existent avant qu’un expert en sinistres ne les mentionne, et beaucoup ne connaissent pas les limites, les échéances, ou le fait que les indemnités peuvent être coupées. Ce billet expose chaque indemnité avec sa limite en dollars, les échéances de demande, et comment la section B s’intègre à la poursuite contre le conducteur fautif.
Les assureurs ne rendent pas la section B facile. Les indemnités sont obligatoires, mais chaque paiement dépend d’un formulaire, d’une échéance, ou d’un avis médical que l’assureur contrôle. Les formulaires, les échéances, et les examens médicaux indépendants donnent tous à un expert en sinistres une raison de retarder ou d’arrêter le paiement. Un avocat en accident de voiture s’occupe de cela pour ses clients.
Qu’est-ce que l’assurance automobile sans égard à la responsabilité au Nouveau-Brunswick?
L’assurance automobile sans égard à la responsabilité au Nouveau-Brunswick est l’ensemble des indemnités de la section B versées par votre propre assureur sans égard à la faute. Cela ne signifie pas que personne n’est responsable. Cela signifie que l’assureur de la personne blessée paie les indemnités médicales et de revenu initiales, sans attendre que la faute soit décidée.
Si un autre conducteur a brûlé un feu rouge et vous a frappé, vous réclamez quand même la section B auprès de votre propre assureur. La faute se règle plus tard dans la réclamation en responsabilité civile.
La section B est obligatoire dans chaque police d’automobile standard émise dans la province. Elle couvre le traitement médical, le revenu perdu, et les indemnités de décès, chacune avec une limite.
Recevoir la section B n’empêche pas une poursuite contre le conducteur fautif. Les deux fonctionnent ensemble, et la douleur et la souffrance se réclament dans la poursuite, non sous la section B.
Un passager réclame auprès de la police du véhicule dans lequel il se trouvait. Un piéton ou un cycliste réclame auprès de la police du véhicule qui l’a frappé.
La section B paie jusqu’à 50 000 $ en frais médicaux sur quatre ans
La section B paie jusqu’à 50 000 $ par personne blessée pour les frais médicaux et de réadaptation, pendant un maximum de quatre ans après l’accident.
Cela comprend les services médicaux, chirurgicaux, dentaires, chiropratiques, hospitaliers, et infirmiers que le médecin traitant juge nécessaires, ainsi que les frais d’ambulance.
Les indemnités médicales sont payables pendant un maximum de quatre ans à compter de la date de l’accident. Lorsque quatre ans s’écoulent ou que 50 000 $ sont dépensés, selon la première éventualité, l’assureur cesse de payer.
La section B est le payeur de dernier recours. Si vous avez une couverture de santé privée par un employeur, les reçus y vont d’abord, et la section B paie le solde.
La plupart des cliniques prennent les coordonnées du régime privé et de l’assureur automobile et facturent chacun directement, alors la personne blessée ne paie pas en attendant un remboursement. Lorsque la limite annuelle du régime privé est atteinte, la section B couvre le coût complet.
Les experts en sinistres n’approuvent que le traitement qu’ils jugent médicalement nécessaire pour les blessures de l’accident, et ils appliquent des lignes directrices internes sur le nombre de séances de physiothérapie ou de massage. Un traitement refusé peut être contesté.
Le remplacement de revenu paie 80 % du salaire jusqu’à un maximum de 250 $ par semaine
La section B paie une indemnité de revenu hebdomadaire, appelée indemnité hebdomadaire, de 80 % du salaire brut jusqu’à un maximum de 250 $ par semaine lorsque la blessure vous empêche de travailler.
Vous êtes admissible si vous êtes entièrement incapable d’exercer les fonctions essentielles de votre emploi. L’indemnité est de 80 % du revenu hebdomadaire brut, jusqu’à un maximum de 250 $ par semaine.
Le maximum de 250 $ n’a pas été mis à jour depuis des années et ne couvre pas les coûts de vie de la plupart des gens. C’est pourquoi une réclamation en responsabilité civile contre le conducteur fautif est habituellement nécessaire pour récupérer le revenu réellement perdu.
Rien n’est payé pour les sept premiers jours d’invalidité. Vous devez être invalide de façon continue pendant au moins une semaine pour être admissible.
Pendant les 104 premières semaines, le critère est de savoir si vous pouvez exercer votre propre occupation. Après 104 semaines, le critère devient si vous pouvez exercer toute occupation pour laquelle vous êtes raisonnablement apte par votre scolarité, votre formation, ou votre expérience.
Les tribunaux au Canada et au Nouveau-Brunswick ont statué que « toute occupation » doit être comparable à l’occupation antérieure en statut et en salaire. Un assureur ne peut pas couper un chirurgien parce qu’il pourrait travailler à un emploi au salaire minimum.
L’indemnité de femme ou homme de maison paie 100 $ par semaine pendant un maximum de 52 semaines
La section B paie jusqu’à 100 $ par semaine pour l’embauche de services ménagers lorsque la personne principalement responsable de la tenue de maison ne peut pas faire ce travail. Si vous étiez la personne principalement responsable et non rémunérée de la tenue de maison, vous avez une indemnité spécifique.
Pour être admissible, vous devez avoir été seul responsable de l’entretien du domicile et des soins de ses occupants avant l’accident, et les blessures doivent vous empêcher complètement de faire ce travail.
L’indemnité est jusqu’à 100 $ par semaine pour embaucher quelqu’un pour faire l’entretien ménager, pour un maximum de 52 semaines.
Une preuve médicale d’incapacité complète pour les tâches ménagères est exigée. La personne embauchée ne peut pas être un parent vivant dans le domicile; ce doit être une personne externe ou un service.
Conservez chaque reçu. Les experts en sinistres examinent ces factures de près, et Mike Murphy Law Group rassemble la documentation pour ses clients.
Les indemnités de décès sont des sommes fixes et les frais funéraires sont couverts jusqu’à 2 500 $
Lorsqu’une collision est mortelle, la section B verse à la famille survivante des indemnités de décès fixes et jusqu’à 2 500 $ pour les funérailles.
Les frais funéraires sont couverts jusqu’à un maximum de 2 500 $. Cela couvre rarement des funérailles, mais c’est versé rapidement.
Les indemnités de décès dépendent du rôle du défunt dans le ménage. Si le chef de ménage décède, le conjoint survivant reçoit 50 000 $. Si le conjoint ou le conjoint de fait du chef de ménage décède, le paiement est de 25 000 $. Si une personne à charge décède, le paiement est de 5 000 $. Un montant additionnel de 1 000 $ est versé pour chaque enfant à charge survivant.
Mike Murphy Law Group traite la réclamation pour accident mortel au nom de la famille, y compris en veillant à ce que les indemnités de décès de la section B parviennent aux bons bénéficiaires.
Le préavis est dû dans les 30 jours et les formulaires dans les 90 jours
La section B exige un préavis écrit dans les 30 jours et des formulaires remplis dans les 90 jours, et une échéance manquée est une raison de refuser la couverture.
Le préavis écrit de l’accident doit parvenir à l’assureur dans les 30 jours. L’assureur envoie ensuite une trousse de demande, et les formulaires remplis doivent être retournés dans les 90 jours suivant l’accident.
La trousse comprend trois parties. Le formulaire de preuve de perte est votre propre déclaration et avis de réclamation. Le formulaire du médecin traitant est un certificat médical rempli par le médecin traitant ou l’infirmière praticienne. Si vous réclamez une perte de revenu, l’employeur remplit un formulaire de l’employeur.
Des incohérences entre les formulaires donnent à l’expert en sinistres des motifs de retarder. Remplissez-les avec exactitude.
N’attendez pas d’être rétabli pour présenter une demande. La section B est censée payer le traitement au fur et à mesure. Si les formulaires sont difficiles, Mike Murphy Law Group les remplit avec ses clients.
L’assureur peut exiger un examen médical indépendant
Une fois que vous recevez des indemnités, l’assureur peut exiger que vous assistiez à un examen médical indépendant avec un médecin qu’il choisit et paie.
Assistez-y. Notez la date, le médecin, la durée de l’examen, et ce qui a été testé, car un examen de deux minutes qui produit un rapport de dix pages vaut la peine d’être documenté pour plus tard. Refuser sans motif valable viole la police, et l’assureur suspendra immédiatement les paiements médicaux et de revenu.
Le médecin de l’examen médical indépendant ne vous traite pas. Le rapport va au dossier de l’expert en sinistres. Décrivez vos symptômes avec exactitude et n’exagérez pas.
Si les indemnités sont coupées après un examen médical indépendant défavorable, la décision peut être contestée avec des rapports à l’appui de vos spécialistes traitants. Mike Murphy Law Group a fait rétablir des indemnités sur cette base à de nombreuses reprises.
La section B paie des indemnités fixes et la réclamation en responsabilité civile paie le reste
La section B paie des indemnités fixes de votre propre assureur; la réclamation en responsabilité civile contre le conducteur fautif paie tout ce qui dépasse. Une réclamation de la section B est un litige contractuel avec votre propre assureur, et une réclamation en responsabilité civile est une poursuite contre le conducteur qui a causé l’accident.
La section B paie des dépenses précises jusqu’à des limites fixes, sans égard à la faute. La réclamation en responsabilité civile récupère tout ce qui dépasse ces limites, et la douleur et la souffrance, que la section B ne paie jamais.
La réclamation en responsabilité civile récupère aussi le revenu perdu complet, passé et futur. La section B paie 250 $ par semaine; la réclamation en responsabilité civile comble la différence et couvre la capacité de gain diminuée lorsque vous ne pouvez pas reprendre votre travail antérieur.
Il n’y a pas de double recouvrement. Les montants payés sous la section B sont déduits du règlement en responsabilité civile, pour que la même facture de physiothérapie ne soit pas payée deux fois.
Gérer les deux réclamations à la fois exige de la coordination. Le bureau de Moncton gère les deux pour que le recouvrement total soit ce qu’il devrait être.
La réclamation en responsabilité civile et un litige de la section B ont chacun une échéance de deux ans
La réclamation en responsabilité civile a une échéance de deux ans à compter de la découverte de la blessure, et un litige de la section B a une échéance de deux ans à compter du refus. Un délai de prescription est l’échéance pour déposer une poursuite, et après celle-ci, la réclamation est prescrite.
La réclamation en responsabilité civile contre le conducteur fautif doit être déposée dans les deux ans à compter du jour où la blessure a été connue ou aurait dû l’être, selon la Loi sur la prescription. Une poursuite contre votre propre assureur au sujet de la section B a un délai différent : deux ans à compter de la date où l’indemnité a été refusée.
Alors si l’assureur cesse de payer pour la physiothérapie, les deux ans pour contester cette décision commencent à courir à partir du refus. Après cela, vous ne pouvez pas forcer le rétablissement.
Certaines circonstances changent l’échéance, par exemple lorsque la personne blessée est mineure ou lorsque la réclamation vise un organisme gouvernemental avec ses propres règles de préavis. Ne présumez pas; faites confirmer les dates.
Mike Murphy Law Group détermine chaque échéance applicable dès la prise en charge du dossier et dépose avant celle-ci.
Mike Murphy Law Group gère le dossier de la section B et la réclamation en responsabilité civile ensemble
Le cabinet traite la demande de la section B, conteste les coupures, et gère la réclamation en responsabilité civile en parallèle. Il est dirigé par Michael B. Murphy, c.r. et a plus de 40 ans d’expérience en litige de dommages corporels. Il connaît la façon dont les experts en sinistres traitent les dossiers de la section B et comment les tenir à la police.
Le cabinet gère tout le dossier, des premiers formulaires médicaux jusqu’à la contestation d’une coupure prématurée. Lorsque la blessure signifie une incapacité permanente de travailler, le cabinet traite aussi les réclamations d’invalidité de longue durée (long-term disability).
Les dossiers de dommages corporels sont pris à honoraires conditionnels. Pas de gain, pas d’honoraires : rien n’est payé d’avance.
Les lois provinciales se trouvent sur le site de l’Assemblée législative du Nouveau-Brunswick, et le droit fédéral sur le site des lois de la Justice. Un avis sur un accident précis exige un avocat. Communiquez avec Mike Murphy Law Group.
FAQ
Que se passe-t-il si j’étais fautif de l’accident?
Vous recevez quand même la section B de votre propre assureur : traitement médical et perte de revenu jusqu’aux limites de la police. Ce que vous ne pouvez pas faire, c’est poursuivre un autre conducteur pour douleur et souffrance.
Ma compagnie d’assurance peut-elle m’obliger à voir son médecin?
Oui. La police standard exige la présence à un examen médical indépendant sur demande, pour que l’assureur puisse vérifier le besoin continu. Refuser fera suspendre les indemnités.
Les indemnités de la section B couvrent-elles mon véhicule endommagé?
Non. La section B est pour les blessures corporelles : frais médicaux, remplacement de revenu, et indemnités de décès. Les dommages au véhicule relèvent d’une autre section de la police, habituellement la section C ou la couverture collision.
Combien de temps ai-je pour présenter une demande pour ces indemnités d’accident?
Avisez l’assureur dans les 30 jours suivant l’accident. Retournez les formulaires médicaux et de l’employeur remplis dans les 90 jours suivant l’accident. Manquer l’une ou l’autre échéance peut coûter la couverture.
Pourquoi ai-je besoin d’un avocat si les indemnités sont obligatoires?
Parce que les assureurs contestent la gravité des blessures et le besoin de traitement, coupent le financement tôt, et calculent mal les indemnités de revenu. Un avocat conteste chacun de ces points et gère la réclamation en responsabilité civile en parallèle.