Le plafond pour blessure personnelle mineure est la règle unique qui change le plus la valeur d’une réclamation pour accident de voiture au Nouveau-Brunswick. Il limite ce qu’un assureur paie pour la douleur et la souffrance lorsque la blessure correspond à une courte liste légale. Il ne limite rien d’autre, et il comporte une exception que les experts en sinistres révèlent rarement d’eux-mêmes. Ce billet expose l’historique du plafond, les six blessures qu’il couvre, le critère de déficience grave, et ce que le plafond laisse intact.
Le plafond pour blessure personnelle mineure limite seulement les dommages pour douleur et souffrance
Le plafond restreint les dommages pour douleur et souffrance, et rien d’autre, pour les blessures figurant sur une liste légale. Une personne blessée par la négligence d’autrui est la personne demanderesse, et le conducteur fautif est le défendeur. La personne demanderesse peut réclamer pour chaque perte causée par l’accident.
Le plafond restreint une partie de cette réclamation. La province l’a adopté pour contrôler les indemnités d’assurance automobile, et il limite le montant recouvrable pour la douleur et la souffrance lorsque la blessure répond à la définition légale de mineure.
Si le diagnostic correspond à la définition, la limite s’applique de plein droit. Les assureurs s’y fient beaucoup parce qu’elle leur fait économiser énormément d’argent chaque année, et les experts en sinistres la plaident sur presque tous les dossiers de tissus mous.
Le plafond est entré en vigueur en 2003, alors que les primes d’automobile augmentaient partout au Canada atlantique. La limite initiale sur la douleur et la souffrance était de 2 500 $.
La version de 2003 était mal rédigée. Elle attrapait des blessures graves et laissait des gens souffrant de douleur chronique avec 2 500 $. Des critiques du public et du barreau ont suivi pendant une décennie.
En 2013, la province a modifié la Loi sur les assurances. Le montant de base est passé à 7 500 $, la définition d’une blessure mineure a été réécrite, et le chiffre a été indexé à l’inflation.
Le maximum s’ajuste maintenant chaque année selon l’indice des prix à la consommation, et la Commission des services financiers et des services aux consommateurs publie le nouveau chiffre chaque janvier. Le chiffre actuel se trouve sur le site de la Commission, et le cabinet le vérifie dès le premier appel.
Le plafond est un maximum, non un paiement. L’expert en sinistres n’écrit pas un chèque pour le maximum. La personne demanderesse doit quand même prouver que la douleur et la souffrance justifient le montant réclamé.
Quelles blessures sont restreintes par le plafond pour blessure personnelle mineure?
La Loi sur les assurances dresse la liste des blessures auxquelles le plafond s’applique. Si le diagnostic correspond à la liste, l’expert en sinistres applique le plafond.
Les six blessures énumérées sont :
- Les contusions
- Les éraflures
- Les lacérations
- Les entorses
- Les foulures
- Les troubles associés au coup de fouet cervical
Une contusion est un bleu. Les bleus font mal et peuvent être étendus, mais ils guérissent sans dommage structurel, et le plafond les traite en conséquence.
Une éraflure est une écorchure. Les brûlures de route d’une collision seront classées ainsi par un expert en sinistres. Elle reste plafonnée à moins qu’elle ne laisse une défiguration grave et permanente.
Une lacération est une coupure assez profonde pour exiger des points de suture ou de la colle. Elle reste plafonnée à moins que la cicatrice ne soit importante, permanente, et visible. Les experts en sinistres écartent régulièrement l’effet psychologique d’une cicatrice permanente, et cet effet est indemnisable.
Une entorse est un ligament étiré ou déchiré. Une foulure est un muscle ou un tendon étiré ou déchiré. Les deux sont fréquentes dans les collisions, et les assureurs décrivent les deux comme de simples blessures aux tissus mous qui se résorbent en quelques semaines.
Le trouble associé au coup de fouet cervical est la blessure la plus contestée. Le cou est projeté d’avant en arrière à l’impact. Il figure sur la liste, et il peut aussi produire une douleur chronique qui dure des années.
Les cliniciens classent le coup de fouet cervical de WAD 1 à WAD 4. WAD 1 est une douleur et une raideur sans signes physiques. WAD 2 ajoute une amplitude de mouvement réduite et une sensibilité localisée.
Les experts en sinistres traitent WAD 1 et WAD 2 comme plafonnés par défaut. Qu’ils le soient dépend du critère de déficience grave, et cela repose sur la preuve médicale plutôt que sur le degré.
Une déficience grave fait sortir une blessure du plafond
La Loi sur les assurances contient une exception : une entorse, une foulure, ou une blessure de coup de fouet cervical qui entraîne une déficience grave n’est pas plafonnée.
Une déficience grave est une incapacité substantielle d’exercer des tâches essentielles. Une douleur modérée pendant les tâches ménagères n’y suffit pas. La blessure doit empêcher physiquement ou cognitivement le fonctionnement quotidien normal.
Le premier critère examine l’emploi habituel. Une blessure qui empêche l’exercice des fonctions essentielles de l’emploi de la personne demanderesse y satisfait, avec une documentation médicale de l’incapacité de travailler.
Le deuxième critère examine la formation et les études. Un étudiant dont les blessures le forcent à quitter un programme a une déficience grave, prouvée par les dossiers scolaires et le dossier médical.
Le troisième critère examine les activités de la vie quotidienne : l’hygiène personnelle, la préparation des repas, l’entretien ménager de base. Une personne qui ne peut plus les gérer de façon autonome est en dehors du plafond.
La déficience doit aussi être continue. Deux semaines de mobilité restreinte restent plafonnées. La déficience doit durer, ou être appelée à durer, pendant une période substantielle et indéterminée.
Le plafond restreint les dommages généraux et non les dommages spéciaux
Le plafond restreint seulement les dommages généraux et n’a aucun effet sur les pertes financières directes.
Les dommages généraux indemnisent la douleur, la souffrance, et la perte de jouissance de la vie. Ils sont non pécuniaires parce que la douleur n’a pas d’étiquette de prix. C’est la seule catégorie que le plafond touche.
Les dommages spéciaux indemnisent une perte financière calculable, prouvée par des reçus et des factures. Le plafond ne peut pas s’y appliquer.
Les dommages spéciaux comprennent habituellement :
- La perte de revenu passée pour le travail manqué
- La perte future de capacité de gain
- Les frais médicaux directs et les coûts de médicaments d’ordonnance
- Le kilométrage pour se rendre aux rendez-vous médicaux
- Les coûts de soins médicaux futurs nécessaires
- La perte de services précieux, tels que l’aménagement paysager ou l’entretien ménager
La perte de revenu est habituellement le poste le plus important. Six mois d’absence du travail représentent six mois de salaire, réclamables en entier que la douleur et la souffrance soient plafonnées ou non.
La perte de services précieux est le poste le plus souvent oublié. Payer quelqu’un pour tondre le gazon, pelleter la neige, ou nettoyer la maison parce que la blessure l’empêche est un coût réclamable, avec reçus.
Le coût futur des soins couvre le traitement qui sera vraisemblablement nécessaire plus tard : la physiothérapie, les aides à la mobilité, l’équipement pour le domicile. Il se calcule sur l’espérance de vie de la personne demanderesse à l’aide d’une preuve actuarielle.
Le plafond pour blessure personnelle mineure s’applique-t-il à tous les accidents?
Non. Le plafond s’applique aux collisions de véhicules automobiles régies par des polices d’assurance automobile, et à rien d’autre. Les assureurs ne corrigent pas les gens qui présument le contraire.
Un conducteur ou un passager blessé dans un accident de voiture est visé par le plafond. C’est le cas pour lequel la loi a été rédigée.
Un motocycliste dans une collision sur autoroute y est visé aussi, bien que les accidents de moto produisent habituellement des fractures ou des blessures à la tête qui sont entièrement en dehors de la liste.
Un piéton ou un cycliste heurté par un véhicule est visé par le plafond. Une personne frappée dans un passage pour piétons avec seulement des blessures aux tissus mous doit prouver une déficience grave comme quiconque.
Le plafond ne s’applique pas aux chutes (trip and fall) sur une propriété privée ou commerciale. Une chute sur un trottoir glacé d’une épicerie est une réclamation contre une police de responsabilité commerciale, et les dommages généraux ne sont pas plafonnés.
Il ne s’applique pas non plus aux morsures de chien, aux accidents de bateau, ou aux produits défectueux. Il est lié uniquement au régime d’assurance automobile. Mike Murphy Law Group peut confirmer quelles règles gouvernent un dossier donné.
Les experts en sinistres appliquent le plafond tôt et offrent des quittances
Les experts en sinistres appliquent le plafond avant même qu’il y ait un diagnostic et offrent une quittance pendant que la personne demanderesse manque d’argent. Ils travaillent pour l’assureur, et leur travail est de résoudre la réclamation pour le moins possible, et le plafond est leur outil principal pour y arriver.
Le premier appel arrive souvent dans les jours suivant l’accident. Le ton est amical. Le but est de recueillir des déclarations qui appuient la classification de la blessure comme mineure.
Les experts en sinistres diront que la blessure est plafonnée avant même qu’il y ait un diagnostic. Le but est de faire paraître la représentation juridique inutile.
L’exception pour déficience grave est habituellement omise des premières négociations. L’expert en sinistres lit le dossier, voit un coup de fouet cervical, et applique le plafond, sans demander si la personne demanderesse peut encore soulever ses enfants ou faire son travail.
Les premières offres arrivent pendant que la personne demanderesse est absente du travail et manque d’argent. Une offre de 5 000 $ contre une quittance signée trois semaines après l’accident ferme la réclamation de façon permanente, peu importe ce que la blessure fait par la suite.
Ne signez pas de quittance sans révision juridique. Mike Murphy Law Group a vu bien des personnes demanderesses signer tôt et le regretter.
La preuve médicale et le traitement de la section B prouvent la déficience grave
La déficience grave se prouve par les notes du médecin de famille, les rapports de spécialistes, une évaluation fonctionnelle, et le dossier de traitement que finance la section B. Dire à un juge que la blessure est grave n’est pas une preuve.
Voyez un médecin après l’accident même si vous vous sentez bien. L’adrénaline masque la douleur aux tissus mous pendant les premiers jours.
Voyez le médecin de famille régulièrement par la suite et signalez chaque symptôme et chaque limitation. Les notes cliniques deviennent des pièces.
Assistez à la physiothérapie, au massage, et à la réadaptation tels que prescrits. Les rendez-vous manqués deviennent l’argument de l’assureur que la blessure n’était pas réelle, et une personne demanderesse a l’obligation d’atténuer ses dommages.
Tenez un journal quotidien des niveaux de douleur, du sommeil, et des tâches non gérées. Il donne au tribunal un dossier chronologique que le dossier médical ne contient pas.
Documentez chaque journée de travail manquée avec une lettre de l’employeur exposant les absences, les heures supplémentaires perdues, et les fonctions modifiées.
Les indemnités d’accident de la section B fonctionnent en parallèle avec la réclamation en responsabilité civile. La section B est une partie obligatoire de toute police d’automobile standard dans la province, réclamée auprès de votre propre assureur peu importe la faute, et elle est distincte de la poursuite contre le conducteur fautif.
La section B paie la physiothérapie, le massage, les soins chiropratiques, les médicaments d’ordonnance, et une partie du revenu perdu. Elle finance le traitement sans attendre la poursuite, et le traitement qu’elle finance bâtit le dossier médical dont dépend l’argument de déficience grave.
Les assureurs coupent la section B tôt lorsqu’ils le peuvent, habituellement après un examen médical indépendant par un médecin qu’ils paient. Un avocat peut pousser pour son rétablissement.
Prouver une déficience grave exige habituellement une preuve de spécialiste. L’assureur aura ses propres médecins; la personne demanderesse a besoin d’avis indépendants de chirurgiens orthopédistes, de neurologues, ou de physiatres sur les lésions nerveuses, l’instabilité articulaire, ou la douleur chronique.
L’évaluation fonctionnelle d’un ergothérapeute mesure ce que la personne demanderesse peut physiquement faire au travail et à la maison. C’est la preuve la plus directe sur les critères de déficience grave.
Une fois la poursuite déposée, l’interrogatoire préalable commence. Les deux parties échangent des documents, et l’assureur demandera l’historique médical complet pour chercher des conditions préexistantes.
La personne demanderesse est interrogée au préalable sous serment sur l’accident, la douleur, la limitation quotidienne, et l’historique d’emploi. Mike Murphy Law Group prépare ses clients à cela.
La réclamation doit être déposée dans les deux ans, et Mike Murphy Law Group la gère à honoraires conditionnels
Le délai de prescription au Nouveau-Brunswick court à compter du jour où la blessure a été connue ou aurait dû l’être, selon la Loi sur la prescription, et Mike Murphy Law Group prend la réclamation à honoraires conditionnels : pas de gain, pas d’honoraires.
La déclaration doit être déposée à la Cour du Banc du Roi du Nouveau-Brunswick avant cette échéance. Après celle-ci, la réclamation est prescrite peu importe la gravité. Ne laissez pas les négociations d’un expert en sinistres la dépasser.
La Loi sur les assurances fixe aussi des délais de préavis plus courts pour informer l’assureur du conducteur fautif de l’intention de poursuivre. Un préavis tardif complique la réclamation.
Les lois sont publiées par les ressources législatives du Nouveau-Brunswick, et les lois fédérales par le ministère de la Justice. Les lire ne remplace pas un avis sur un dossier précis.
Mike Murphy Law Group est dirigé par Michael B. Murphy, c.r., ancien procureur général et ministre de la Justice du Nouveau-Brunswick. Le cabinet a plus de 40 ans d’expérience et plus de 100 décisions publiées.
Le cabinet rassemble les rapports de police, interroge les témoins, et retient les spécialistes médicaux. Il gère la réclamation pendant que le client se rétablit.
Les réclamations pour dommages corporels sont prises à honoraires conditionnels. Pas de gain, pas d’honoraires : rien n’est payé à moins que la réclamation ne se règle avec succès.
Commencez par parler à un avocat dédié en accident de voiture. Le cabinet a cinq bureaux; visiter notre bureau principal de Moncton est une façon de commencer.
Le cabinet traite aussi les collisions de moto (motorcycle) et les réclamations pour blessure de piéton (pedestrian), où la question du plafond se pose de la même façon.
FAQ
Quel est le montant actuel du plafond pour blessure personnelle mineure au Nouveau-Brunswick?
La limite change chaque 1er janvier selon l’indice des prix à la consommation. En 2026, le maximum pour les dommages généraux plafonnés est de près de 10 000 $. Le chiffre applicable est celui de l’année de l’accident.
Le plafond pour blessure personnelle mineure s’applique-t-il aux commotions cérébrales?
Non. La liste comprend les contusions, les éraflures, les lacérations, les entorses, les foulures, et les troubles associés au coup de fouet cervical. Une commotion cérébrale est une lésion cérébrale, non une blessure aux tissus mous. Un expert en sinistres qui applique le plafond à une commotion a tort, et il vaut la peine d’obtenir un avis juridique à ce moment.
Puis-je quand même poursuivre pour perte de revenu si le plafond pour blessure personnelle mineure s’applique?
Oui. Le plafond restreint seulement les dommages généraux. La perte de revenu passée, la perte future de capacité de gain, les frais médicaux, et la perte de services ménagers précieux sont tous réclamables en entier.
Combien de temps une blessure de coup de fouet cervical prend-elle pour dépasser le plafond pour blessure personnelle mineure?
Il n’y a pas de délai fixe. La question est de savoir si le coup de fouet cervical cause une incapacité substantielle d’exercer un travail essentiel ou des tâches quotidiennes pendant une période prolongée. Si c’est le cas, c’est une déficience grave, et la preuve médicale doit le démontrer.
La compagnie d’assurance me dira-t-elle si ma blessure échappe au plafond pour blessure personnelle mineure?
Non. Les experts en sinistres sont formés pour classer les blessures comme mineures et maintiendront cette position jusqu’à ce qu’un avocat établisse la déficience grave par le processus de litige.
Chaque type de réclamation que le cabinet traite figure sous les domaines de droit des dommages corporels, et le bureau de Moncton prend le premier appel.