Une réclamation d’assurance incendie au Nouveau-Brunswick fonctionne sur un contrat. Vous avez payé des primes, l’assureur a promis de payer la perte, et les conditions légales de la Loi sur les assurances fixent les règles de traitement de la réclamation. La plupart des différends se résument à trois choses : ce que valait le bien, ce qui a causé l’incendie, et ce que signifie le libellé de la police. Cette page explique chaque étape, de la police à la preuve de sinistre jusqu’au litige, et là où un avocat en sinistre incendie gagne ses honoraires.
L’assureur est une entreprise. Le travail de son expert en sinistres est de fermer le dossier pour le moins possible dans les limites de la police. Ce n’est pas de la mauvaise foi en soi, mais cela signifie que la première offre est rarement la pleine valeur de la perte. Que l’incendie ait commencé par le câblage, une cuisinière ou autre chose à l’extérieur de la maison, la position du titulaire de police s’améliore lorsque le dossier est documenté et que les délais légaux sont respectés.
Le Mike Murphy Law Group est dirigé par Michael B. Murphy, c.r. Le cabinet compte des décennies de pratique en litige et plus de 100 décisions rapportées, et il mène des différends d’assurance depuis le siège social de Moncton et ses autres bureaux atlantiques. Lorsqu’une réclamation stagne avec un expert en sinistres, le cabinet prend en charge la communication, recueille la preuve et pousse pour un règlement qui correspond à la perte.
Une réclamation d’assurance incendie commence par le libellé de la police
La police décide ce qui est payé et à quelles conditions. Chaque police incendie au Nouveau-Brunswick porte des conditions légales fixées par la loi provinciale. La première étape de toute réclamation est de lire la police au complet, parce que les limites de garantie surprennent souvent les propriétaires après l’incendie plutôt qu’avant.
La question centrale est le coût de remplacement contre la valeur réelle au comptant. Le coût de remplacement paie pour remplacer le bien endommagé par des matériaux de genre et de qualité similaires. La valeur réelle au comptant déduit la dépréciation, de sorte qu’un divan de dix ans est payé à un prix de dix ans. Une police qui ne couvre que la valeur réelle au comptant paie bien moins que le coût d’en acheter un neuf. Le travail de l’avocat est de trouver quelle norme s’applique à chaque article et d’empêcher l’assureur d’appliquer la dépréciation là où la police ne le permet pas.
Une police standard se divise aussi en parties : l’habitation, les structures détachées, les biens personnels et les frais de subsistance supplémentaires (FSS). Les FSS paient le coût de vivre ailleurs pendant que la maison est réparée ou reconstruite. Les assureurs tentent de plafonner ces paiements ou de pousser les familles à retourner dans une maison qui n’est pas encore habitable. La réclamation de FSS a besoin de ses propres registres et de son propre argument, et elle court jusqu’à ce que la maison soit habitable, non jusqu’à ce que l’assureur en décide ainsi.
L’expert en sinistres travaille pour l’assureur
Un expert en sinistres est assigné peu après que l’incendie est signalé. L’expert travaille pour l’assureur, non pour vous. Il peut demander une déclaration enregistrée ou vous presser de signer une preuve de sinistre avant que vous n’ayez compté ce qui a été perdu.
L’assureur peut aussi embaucher ses propres enquêteurs pour déterminer la cause et l’origine. S’ils soupçonnent un incendie criminel ou une fausse déclaration importante dans la demande initiale, cela devient la raison du refus. Des conseils juridiques tôt dans le processus préviennent la réponse improvisée qui devient plus tard la défense de l’assureur.
Si l’évaluation de la maison ou du contenu par l’expert est basse, le cabinet retient des évaluateurs et des entrepreneurs indépendants pour un second avis. Cette preuve indépendante est ce qui fait bouger une négociation.
Trois différends reviennent dans les réclamations pour perte par le feu : la preuve de sinistre, la cause et la portée des réparations
La plupart des réclamations d’incendie contestées se résument à l’un de trois points. La preuve de sinistre est le premier piège. Les polices du Nouveau-Brunswick exigent une preuve de sinistre formelle dans un délai fixé. Une preuve tardive ou inexacte retarde le paiement et peut annuler la garantie. Elle doit lister chaque article perdu, avec son âge, son état et son coût de remplacement, des meubles et de l’électronique jusqu’aux vêtements. Cet inventaire prend des semaines à bâtir correctement, et l’assureur le comparera ligne par ligne à toute liste antérieure que vous avez donnée à l’expert par téléphone. Les différences entre les deux deviennent des questions d’honnêteté, alors la première liste devrait être la liste soignée.
Le deuxième point est l’enquête sur la cause. Si le service d’incendie ou les enquêteurs de l’assureur ne peuvent identifier une cause, l’assureur peut enquêter sous une « réserve de droits », ce qui signifie qu’il cherche une raison légale de refuser pendant que les paiements sont suspendus. Le cabinet retient ses propres experts en cause et origine pour que le récit de l’assureur ne soit pas le seul au dossier.
Le troisième est la portée des réparations. Les assureurs proposent de « nettoyer » des articles endommagés par la fumée qui ne peuvent être sauvés. La fumée et la suie pénètrent les matériaux poreux, et l’odeur et le risque pour la santé demeurent. Les matelas, les meubles rembourrés, les vêtements et le placoplâtre sont les arguments habituels, et l’entrepreneur en nettoyage de l’assureur dira que tous peuvent être restaurés. Les dommages cachés, comme des poutres carbonisées derrière le placoplâtre ou du câblage endommagé par la chaleur, doivent figurer dans l’estimation de réparation. Une réparation cosmétique n’est pas une réparation.
Un refus se conteste sur la police et sur le devoir de bonne foi
Les motifs courants de refus sont les allégations d’incendie criminel, l’inoccupation au moment de l’incendie, et la non-divulgation d’un risque à l’achat de la police. Une lettre de refus est le début d’un différend, non la fin de la réclamation. Le cabinet lit la lettre au regard de la police et se demande si l’assureur a agi de mauvaise foi.
Les assureurs canadiens doivent un devoir de bonne foi à leurs titulaires de police. Un assureur qui refuse sans motif raisonnable ou qui omet d’enquêter correctement peut être tenu responsable de dommages au-delà du montant de la police. Le cabinet poursuit sur le contrat et, lorsque les faits l’appuient, pour mauvaise foi. La Loi sur les assurances du Nouveau-Brunswick énonce les protections sur lesquelles le titulaire de police peut compter.
Le délai de prescription est l’autre délai à respecter. Le Nouveau-Brunswick accorde une fenêtre limitée à partir de la date de la perte pour intenter une action. La manquer met fin au droit de poursuivre peu importe le bien-fondé. Le cabinet suit cette date à partir de la première rencontre.
Un cabinet du Nouveau-Brunswick connaît la cour, les assureurs et les enjeux immobiliers locaux
La pratique locale compte de trois façons. Le cabinet a des bureaux à Moncton et à Saint John. Ses avocats connaissent la Cour du Banc du Roi, les juges qui entendent ces dossiers et les avocats de la défense que les assureurs retiennent. Ils connaissent aussi les enjeux propres aux maisons du Nouveau-Brunswick, des intempéries côtières aux lignes de propriété rurales.
Toutes les réclamations pour blessures corporelles et d’assurance connexes sont prises à honoraires conditionnels. Aucuns honoraires en cas d’échec. Les honoraires viennent du recouvrement, et s’il n’y a aucun recouvrement, aucuns honoraires ne sont dus. Cela signifie que l’intérêt du cabinet est le même que le vôtre : le règlement le plus élevé dans les plus brefs délais.
Les pertes par le feu comportent parfois d’autres réclamations. Si un produit défectueux ou la négligence d’autrui a causé l’incendie, il peut exister une action pour blessures corporelles contre cette partie. Si les conséquences ont laissé quelqu’un incapable de travailler, le cabinet agit aussi sur les réclamations d’invalidité de longue durée (long-term disability). Un seul cabinet gérant les deux évite qu’elles ne se nuisent l’une à l’autre.
L’inventaire, les reçus et les dossiers médicaux bâtissent la réclamation
Commencez un inventaire pièce par pièce dès que c’est sécuritaire. Le souvenir de ce que contenait une maison s’estompe sous le stress. Les photos et vidéos prises avant l’incendie sont la meilleure preuve du contenu, et le cabinet les utilise pour prouver la pleine valeur des biens personnels.
Gardez chaque reçu lié à l’incendie : hôtels, repas au restaurant, kilométrage supplémentaire parce que vous vivez plus loin du travail ou de l’école. Ce sont des articles de FSS, et sur plusieurs mois, ils s’accumulent à des milliers de dollars que l’assureur doit.
Si quelqu’un a été physiquement blessé, gardez les dossiers médicaux, les rapports des premiers répondants et les photographies des blessures. Les blessures physiques et psychologiques se réclament aux côtés de la perte matérielle.
Le litige progresse de la déclaration jusqu’à la communication préalable, la médiation et le procès
Si la négociation échoue, la réclamation devient une déclaration à la Cour du Banc du Roi du Nouveau-Brunswick. Ce document énonce la rupture de contrat et les dommages réclamés. La plupart des dossiers se règlent avant le procès, mais le cabinet prépare chacun pour le procès dès le départ, parce que les assureurs évaluent une réclamation selon sa probabilité d’atteindre une salle d’audience.
La communication préalable donne au titulaire de police le dossier interne de l’assureur : les notes de l’expert, l’évaluation, la raison du refus, et le rapport de cause et origine de l’enquêteur. Les assureurs ne fournissent pas ces documents volontairement avant qu’une réclamation ne soit déposée, et ils montrent souvent que le refus a été décidé avant que l’enquête ne soit terminée. Le cabinet interroge aussi les experts et enquêteurs sous serment. Les incohérences dans la position de l’assureur ressortent à cette étape.
La médiation est habituellement une étape obligatoire. Un médiateur neutre travaille avec les deux parties vers un règlement. Beaucoup de clients la préfèrent au procès. Si l’assureur refuse de bouger, l’affaire va devant un juge.
Les dommages sont spéciaux, généraux et consécutifs
Les dommages se divisent en spéciaux et généraux. Les dommages spéciaux sont les pertes chiffrables : reconstruire la maison, remplacer le contenu, les FSS. Les dommages généraux couvrent la douleur, la souffrance et la détresse émotionnelle, et bien qu’ils soient plus courants dans les dossiers de blessures corporelles, ils peuvent s’appliquer lorsque la conduite de l’assureur a été flagrante.
Le principe est de replacer le demandeur entier : la même position financière qu’avant l’incendie. Les assureurs invoquent la « bonification », l’idée qu’une réparation améliore le bien au-delà de son état d’avant l’incendie, pour réduire ce qu’ils paient. Le titulaire de police a droit à la qualité de réparation que les primes ont achetée. Si la police est à coût de remplacement, un toit neuf remplace l’ancien toit et l’assureur ne déduit pas pour le fait que l’ancien avait vingt ans.
Les dommages consécutifs sont les pertes qui découlent de la rupture de l’assureur, comme une occasion d’affaires perdue parce que le paiement a été retardé. Le cabinet les recherche dans chaque dossier.
Le Mike Murphy Law Group a plaidé des réclamations d’incendie de toutes tailles à travers le Canada atlantique
Michael B. Murphy, c.r., est un ancien procureur général et ministre de la Justice du Nouveau-Brunswick. Le cabinet compte plus de 40 ans de pratique en litige et a traité des réclamations d’incendie allant d’un feu de cuisine dans un bungalow à une perte commerciale totale.
Le cabinet a des bureaux à Moncton, Saint John, Halifax, Charlottetown et St. John’s, et connaît le droit des assurances de chaque province. La première consultation est gratuite.
FAQ
Combien de temps ai-je pour déposer une réclamation d’assurance incendie au Nouveau-Brunswick ?
Les conditions légales de votre police et la Loi sur les assurances fixent les délais. Signalez la perte immédiatement. Si la réclamation est refusée, une fenêtre limitée, souvent un ou deux ans à partir de la date de la perte, s’applique pour intenter une action. Consultez tôt pour qu’aucune date ne soit manquée.
La compagnie d’assurance peut-elle refuser ma réclamation si l’incendie était accidentel ?
La plupart des polices couvrent les incendies accidentels, y compris ceux causés par votre propre imprudence, comme une chandelle laissée allumée. L’assureur peut refuser s’il croit que l’incendie a été allumé délibérément ou s’il y a eu un changement important de risque que vous n’avez pas signalé. Les deux motifs peuvent être contestés.
Que faire si ma compagnie d’assurance offre un règlement trop bas ?
Vous n’êtes pas obligé d’accepter la première offre. Le cabinet négocie à l’aide d’évaluations indépendantes et de preuves d’experts pour prouver la valeur réelle de la perte.
Que couvrent les « frais de subsistance supplémentaires » ?
Les FSS sont la partie de la plupart des polices résidentielles qui paie le coût supplémentaire de vivre ailleurs pendant que la maison est inhabitable : séjours à l’hôtel, location, hausse des frais de nourriture. L’assureur devrait les payer rapidement durant toute la période de réparation.
Ai-je besoin d’un avocat même si la compagnie d’assurance n’a pas encore refusé ma réclamation ?
Pas toujours, mais des conseils précoces préviennent les erreurs courantes : une preuve de sinistre incomplète, une déclaration enregistrée utilisée plus tard contre vous, une décharge signée qui met fin à la réclamation trop tôt. Les clients avec un avocat dès le départ obtiennent habituellement un règlement plus rapide et plus élevé.