Après une collision à St. John’s ou ailleurs à Terre-Neuve-et-Labrador, l’argent arrive souvent de plusieurs sources à la fois. Votre propre assureur paie la section B. Le Régime de pensions du Canada peut verser une pension d’invalidité. Le régime collectif de votre employeur peut verser de l’invalidité de longue durée. Puis l’assureur du conducteur fautif offre un règlement. La question que les clients posent le plus souvent est si ces prestations d’invalidité sont soustraites du règlement.
Habituellement, oui. Le reste de ce billet explique lesquelles, de combien, et où les assureurs se trompent dans le calcul.
La règle derrière tout cela est l’interdiction du « double recouvrement ». Une indemnité pour blessure corporelle vise à vous remettre là où vous seriez si l’accident n’était jamais survenu. Si un régime d’invalidité a déjà remplacé votre salaire pendant un an, et que l’assureur du conducteur fautif vous paie aussi cette même année de salaire, vous avez été payé deux fois pour une seule perte. Les tribunaux ne le permettent pas. La prestation se retranche donc de l’indemnité.
Quelles prestations se retranchent, et de combien, dépend de la loi de Terre-Neuve-et-Labrador et de la jurisprudence. Ces deux sources ne disent pas toujours la même chose, et c’est dans les détails que les règlements se gagnent ou se perdent.
La plupart des prestations d’invalidité de remplacement de revenu sont déduites d’un règlement d’accident de voiture à Terre-Neuve
Le point de départ est la Insurance Act (Loi sur les assurances) de Terre-Neuve-et-Labrador. Selon cette loi, la plupart des paiements que vous recevez pour perte de revenu sont déductibles des dommages qu’un tribunal accorderait pour la même perte. Le défendeur paie votre perte nette, non votre perte brute. D’autres provinces appliquent une « exception de l’assurance privée » plus large. Terre-Neuve ne le fait pas.
Les indemnités d’accident de la section B en sont l’exemple le plus clair. Si votre propre assureur vous verse une indemnité hebdomadaire parce que vous ne pouvez pas travailler, ce montant se retranche de toute réclamation de perte de salaire contre le conducteur fautif. La loi le dit. Personne ne peut y déroger par contrat.
Les prestations ne sont toutefois pas toutes traitées de la même façon. La loi distingue les prestations « d’indemnisation », qui remplacent une perte précise, des prestations « sans indemnisation », qui versent une somme fixe à la survenance d’un événement peu importe ce que vous avez perdu. Une somme forfaitaire fixe versée parce que vous avez subi une blessure précise peut ne pas être déductible du tout. Distinguer l’une de l’autre est technique, et c’est la raison pour laquelle un avocat en dommages corporels à St. John’s qui connaît les décisions locales change l’issue du dossier. Chaque dollar mal classé comme déductible est un dollar de moins sur votre règlement.
L’invalidité du RPC n’est déduite que de la perte de revenu futur, et sa valeur future doit être escomptée
L’invalidité du RPC a fait l’objet de débats pendant des années. Était-ce une prestation accessoire dont le défendeur pouvait tirer un crédit, ou quelque chose que la personne demanderesse avait gagné par ses cotisations et pouvait garder?
La position actuelle est que l’invalidité du RPC est déductible de la partie de l’indemnité qui compense la perte de capacité de gain future. Le raisonnement est que le RPC remplace le revenu, et que la réclamation en responsabilité civile pour perte de revenu remplace le même revenu. Une seule perte, un seul recouvrement.
Le litige porte sur le montant de la déduction. L’invalidité du RPC peut cesser si votre santé s’améliore ou si vous retournez au travail. Déduire à l’avance toute une vie de paiements, comme si la pension était garantie, exagère le crédit. La valeur future doit être escomptée pour tenir compte de cette éventualité, ce qui exige une preuve actuarielle liée à votre pronostic réel. La première estimation des assureurs est rarement escomptée assez. Nous retenons notre propre actuaire et mettons les deux calculs côte à côte.
Deux chefs de dommages restent intouchés par tout cela. Le RPC n’est pas déduit des dommages généraux pour douleur et souffrance, et il n’est pas déduit du coût des soins futurs. Confiner la déduction au seul chef de perte de salaire, et l’exclure des autres, est une grande partie du travail.
Les paiements d’ILD sont déduits ou remboursés, selon la clause de subrogation
Beaucoup de travailleurs de Terre-Neuve ont de l’invalidité de longue durée (ILD) par leur employeur. Si ce régime vous verse des paiements après un accident, ils sont habituellement déductibles selon la Insurance Act. Mais c’est le libellé de la police qui gouverne, et beaucoup de polices d’ILD comportent une clause de subrogation.
La subrogation change qui paie qui. Plutôt que l’assureur fautif obtienne un crédit pour ce que l’ILD a payé, vous recouvrez la pleine perte de salaire auprès de l’assureur fautif, puis vous remboursez l’assureur d’ILD à même le règlement. L’arithmétique est la même pour le défendeur, mais très différente pour vous si personne n’a lu la clause. Une personne demanderesse qui règle sans tenir compte d’une réclamation subrogée peut se retrouver à devoir à l’assureur d’ILD de l’argent qu’elle n’a plus.
Nous nous occupons des refus d’invalidité de longue durée (long-term disability) à Terre-Neuve et des réclamations de subrogation qui suivent. La première étape est toujours la même : obtenir la police, lire la clause, et déterminer si les paiements d’ILD constituent une déduction, un remboursement ou, dans de rares cas, ni l’un ni l’autre. Faire cette analyse avant que le montant du règlement ne soit fixé, et non après, est ce qui protège la somme que vous gardez réellement.
L’indemnité hebdomadaire de la section B est déduite si vous aviez la couverture
Terre-Neuve-et-Labrador est la seule province de l’Atlantique où la couverture sans égard à la responsabilité de la section B est facultative. Si vous l’avez achetée, elle paie certains frais médicaux et une indemnité hebdomadaire pouvant atteindre 140 $, peu importe la faute. Parce qu’elle remplace le salaire, elle est déductible de la partie perte de salaire de votre réclamation en responsabilité civile. Vous ne pouvez pas toucher les mêmes 140 $ par semaine de votre propre assureur et du défendeur.
Si vous n’avez pas acheté la section B, il n’y a rien à déduire. L’arithmétique du règlement en est plus simple, au prix de n’avoir aucun soutien de revenu pendant que la poursuite avance.
Lorsque la section B est en jeu, l’assureur fautif voudra une preuve de ce qui a été versé avant de fermer le dossier. Ce processus s’appelle la « quittance et cession ». Des erreurs dans ce rapport retardent la fermeture et peuvent mener à une surdéduction, alors nous rapprochons nous-mêmes le dossier de la section B avec la réclamation en responsabilité civile plutôt que d’accepter le chiffre de la défense.
La perte de salaire et les déductions se calculent toutes deux sur le revenu net
Les tribunaux de Terre-Neuve calculent la perte de salaire sur le revenu net, non sur le salaire brut. La question est ce que vous auriez rapporté à la maison après impôt et retenues légales. La même logique s’applique à la prestation déduite : la comparaison se fait entre la perte nette et la prestation nette.
Les assureurs gonflent les déductions nettes de trois façons. Une proposition de la défense applique parfois la mauvaise tranche d’imposition, ignore des crédits que vous auriez réclamés, ou déduit un chiffre de prestation brut d’un chiffre de perte net. Chacune de ces erreurs gonfle la déduction. Nous refaisons le calcul indépendamment et opposons nos propres chiffres à la défense. Si la prestation d’invalidité que vous recevez est imposable, cette charge fiscale doit aussi entrer dans l’équation.
La franchise statutaire de 2026 retranche environ 5 000 $ des indemnités pour douleur et souffrance
Ne confondez pas les déductions de prestations avec la franchise statutaire. Terre-Neuve-et-Labrador applique une franchise à chaque indemnité pour perte non pécuniaire, c’est-à-dire pour douleur et souffrance. Elle est indexée chaque année et se situe autour de 5 000 $ en 2026.
Si un juge évalue votre douleur et souffrance à 50 000 $, vous recevez 45 000 $. Cela se produit que vous soyez sur l’invalidité ou non. C’est une réduction distincte et obligatoire qui frappe un chef de dommages différent.
Combinez les deux, et le chiffre affiché d’un règlement peut ne ressembler en rien au chiffre que vous rapportez à la maison. Une partie de notre travail est de vous dire ce chiffre net tôt, pour qu’il n’y ait pas de surprise à la fin.
La jurisprudence sur les déductions change, alors la réclamation doit être structurée en conséquence
La jurisprudence sur les déductions change. La décision de la Cour suprême du Canada dans Sabean c. Portage La Prairie a changé la façon dont les tribunaux lisent le libellé des polices d’assurance, et le traitement de certaines prestations a évolué depuis. Un avis qui était juste il y a deux ans peut être faux aujourd’hui.
L’avocat décide comment structurer la réclamation à travers chaque prestation. Nous examinons le RPC, l’ILD, la section B et votre contrat de travail ensemble et décidons comment structurer la réclamation. Parfois, la bonne décision est d’attendre la fin d’une période de prestation avant de régler, pour que la déduction totale soit connue plutôt qu’estimée. Michael B. Murphy, c.r., et l’équipe prennent ces décisions sur chaque dossier.
Le cabinet compte plus de 100 décisions publiées. Cela compte ici parce que les assureurs savent quels cabinets porteront un litige sur une déduction jusqu’au tribunal et lesquels céderont. Le travail se fait à honoraires conditionnels, sans gain sans honoraires.
Les assureurs surdéduisent, alors chaque ligne du barème de déduction est vérifiée
L’erreur la plus fréquente des personnes demanderesses non représentées est d’accepter tel quel le barème de déduction de l’assureur. Les experts en sinistres sont payés pour faire économiser leur employeur, et surdéduire les prestations est une façon discrète de le faire. Déduire une prestation brute là où la loi ne permet que la nette, ou déduire un paiement sans indemnisation comme s’il s’agissait d’un remplacement de revenu, peut coûter des milliers de dollars.
Nous vérifions chaque ligne de la proposition de la défense : quelle prestation, quelle période, brute ou nette, déductible selon la loi ou non.
Nous relevons aussi les sources accessoires qui ne sont jamais déductibles. Les dons de la famille et les dons de bienfaisance vous restent acquis. Selon le libellé de la Insurance Act, les prestations d’une police que vous avez payée entièrement vous-même peuvent tomber sous l’« exception de l’assurance privée ». Cet argent vous appartient.
La section B est plaidée en entier, créditée à la fin, et déduite seulement si vous en avez fait la demande
Si vous recevez les 140 $ par semaine habituels de la section B, voici comment cela s’insère. Votre déclaration de la demande plaide votre pleine perte de salaire brute. À la fin du dossier, les paiements de la section B se soustraient de ce chiffre. Les 140 $ vous font vivre à court terme; l’assureur fautif en prend le crédit plus tard.
Parce que la section B est facultative à Terre-Neuve, la déduction ne s’applique que si vous aviez la couverture et y étiez admissible. Une tactique de la défense : si vous aviez la couverture mais n’en avez jamais fait la demande, l’assureur plaide qu’il devrait quand même déduire ce que vous auriez pu recevoir. Faire la demande de tout ce à quoi vous avez droit sous la section B, à temps, ferme cet argument.
Le bureau de St. John’s traite régulièrement ces contre-réclamations avec Aviva, Intact et RSA. Qu’il s’agisse d’un accident de moto ou d’une collision de voiture, la coordination des prestations est le même travail.
Les déductions réduisent le règlement mais ne retirent pas la raison de réclamer
Que les prestations d’invalidité réduisent un règlement est rarement une question de oui ou non. C’est un calcul bâti à partir de la Insurance Act, du libellé de la police, de la jurisprudence et des règles fiscales, et ce calcul doit être vérifié plutôt qu’accepté.
Les déductions ne devraient pas vous empêcher de réclamer. Même après que le RPC, l’ILD, la section B et la franchise statutaire soient retranchés, la réclamation en responsabilité civile est habituellement la seule voie vers la différence entre ce que les prestations paient et ce que vous avez réellement perdu.
Le cabinet compte cinq bureaux dans les provinces de l’Atlantique et plus de 40 ans de pratique. Communiquez avec le bureau de St. John’s pour une consultation gratuite.
FAQ
Les prestations d’invalidité privées sont-elles toujours déductibles à T.-N.-L.?
La plupart des prestations de remplacement de revenu sont déductibles d’un règlement d’accident de voiture à Terre-Neuve, pour empêcher le double recouvrement. Le libellé de la Insurance Act et de votre police peut créer des exceptions. Si votre police comporte un droit de subrogation, vous remboursez l’assureur à même le règlement au lieu que le défendeur déduise le montant. La police doit être lue pour savoir quelle règle s’applique.
Les prestations d’invalidité du RPC réduisent-elles le montant de mon règlement?
Oui, à partir de la partie du règlement qui couvre la perte future de capacité de gain. L’invalidité du RPC remplace le revenu, alors la loi la traite comme une prestation accessoire contre ce chef de dommages. La valeur future doit être escomptée pour la possibilité que la prestation cesse, ce qui exige une preuve actuarielle. Elle ne réduit pas les dommages généraux ni les coûts de soins futurs.
Qu’est-ce que l’« exception de l’assurance privée » à Terre-Neuve?
En common law, les prestations que vous avez payées vous-même ne se déduisent pas de vos dommages. Pour les accidents de voiture à Terre-Neuve, la Insurance Act écarte une grande partie de ce principe, et la plupart des prestations de remplacement de revenu sont déductibles peu importe qui a payé la prime. Ce qui, dans votre couverture, survit à cette dérogation dépend du libellé de la police.
Comment la franchise statutaire touche-t-elle mon indemnité globale?
Terre-Neuve applique une franchise statutaire, d’environ 5 000 $ en 2026, à chaque indemnité pour douleur et souffrance. Elle est distincte de toute déduction de prestation d’invalidité et s’applique à presque toutes les personnes demanderesses d’accident de voiture dans la province. La seule façon d’en réduire l’effet est de bien prouver l’indemnité sous-jacente.
Puis-je poursuivre pour la différence entre mon invalidité et mon plein salaire?
Oui. La plupart des régimes d’ILD versent de 60 à 70 pour cent du salaire brut, et la section B verse au plus 140 $ par semaine. Le reste non remplacé est recouvrable auprès du conducteur fautif, et dans bien des dossiers, c’est la composante la plus importante de la réclamation.
Si vous avez de la difficulté à comprendre votre indemnité d’assurance, communiquez avec le Mike Murphy Law Group dès aujourd’hui au 709-383-2757 ou par le formulaire de contact. Il n’y a aucuns honoraires à moins que le cabinet ne gagne votre dossier.